금융상품 비교: CMA vs 적금 vs 예금, 어디에 돈을 맡겨야 할까?

1. 사회초년생을 위한 금융상품 선택, 왜 중요할까?

사회초년생이 처음으로 돈을 관리할 때 가장 고민하는 부분 중 하나는 '어디에 돈을 맡겨야 할까?'라는 점이다. 단순히 월급을 받는 계좌에만 돈을 두는 것은 효율적이지 않다. 올바른 금융상품을 선택하면 예금 이자를 통해 자산을 불릴 수도 있고, 필요할 때 유동적으로 사용할 수도 있다. 하지만 금융상품마다 목적과 특징이 다르기 때문에 자신의 상황에 맞는 선택이 필수적이다. 특히, 자산 형성 초기 단계에 있는 사회초년생이라면 단순히 높은 금리를 좇기보다는 안정성과 유동성을 함께 고려해야 한다. 이번 글에서는 대표적인 금융상품인 CMA, 적금, 예금을 비교하며 사회초년생에게 가장 적합한 선택지를 제시해 보겠다.

2. CMA(종합 자산관리계좌): 유동성과 이자를 동시에 잡다

CMA(종합 자산관리계좌)는 증권사에서 제공하는 상품으로, 예금처럼 입출금이 자유로우면서도 일정 수준의 이자를 지급받을 수 있다는 장점이 있어 많은 사회초년생이 관심을 갖는 금융상품이다. 하루만 돈을 넣어둬도 이자가 붙기 때문에 단기적인 자금 관리에 유리하다. 사회초년생의 경우 월급을 받으면 바로 고정 지출을 제외한 금액을 CMA에 넣어두면 자연스럽게 이자를 받을 수 있다. CMA의 장점은 다음과 같다.

• 높은 유동성: 은행의 입출금통장처럼 자유롭게 입출금이 가능하다.
• 매일 이자 지급: 하루만 돈을 넣어도 이자가 붙어, 예금보다 빠르게 이자 이익을 얻을 수 있다.
• 다양한 운용 방식: RP형, MMF형, 종합금융형 등 여러 가지 방식이 있어 투자 성향에 따라 선택할 수 있다. 하지만 CMA는 은행의 예금자 보호를 받지 못한다는 점에서 일정 리스크가 존재한다. 또한, 금리가 변동될 수 있기 때문에 안정적인 수익을 원한다면 다른 상품과 함께 활용하는 것이 좋다.

 

3. 적금: 사회초년생이 규칙적으로 돈을 모으기에 적합한 상품

적금은 일정 금액을 매달 정해진 기간 저축하고 만기 시 원금과 이자를 함께 돌려받는 금융상품이다. 특히, 사회초년생이 첫 자산을 모을 때 목표 금액을 설정하고 꾸준히 저축하는 습관을 들이는 데 매우 유용하다. 또한  적금은 일반적으로 자유적립식과 정기적립식으로 나뉘는데, 자유적립식은 원하는 금액을 입금할 수 있는 유연성이 있지만 정기적립식은 매월 일정 금액을 입금해야 한다는 점에서 계획적인 저축이 가능하다. 적금의 금리가 예금에 비해 다소 낮을 수 있다는 단점을 가지고 있지만 모아둔 목돈이 없는 사회초년생이나 재테크 초보자에게는 소액이라도 꾸준히 저축할 수 있는 좋은 습관을 기르는 데 유용한 상품이다. 적금의 장점은 다음과 같다.

• 강제 저축 효과: 매달 일정 금액을 자동으로 이체해 소비를 줄이고 저축 습관을 기를 수 있다.
• 고정 금리 보장: 가입 당시 금리가 변하지 않아 안정적으로 이자를 받을 수 있다.
• 다양한 특판 적금 상품: 은행마다 특별 금리를 제공하는 적금이 있어 금리를 높게 설정할 수도 있다. 하지만 적금의 단점은 유동성이 낮다는 것이다. 중도 해지 시 이자를 제대로 받을 수 없으며, 필요할 때 돈을 쉽게 인출할 수 없다. 따라서 사회초년생이라면 단기 자금은 CMA에, 중장기 목표 자금은 적금에 분산해 운용하는 것이 좋다.

 

4. 예금: 안정적인 이자 수익을 위한 선택

예금(정기예금)은 일정 금액을 일정 기간 은행에 맡기고, 만기 시 원금과 이자를 받는 금융상품으로 원금이 보장된다는 점에서 사회초년생이 안전하게 돈을 보관하기에 적합하다. 적금과 달리 한 번에 목돈을 넣어두는 방식이며, 금리가 적금보다 조금 높은 편이다. 또한 예금은 예금자 보호 대상이기 때문에 만약 은행이 파산하더라도 예금 보험을 통해 최대 5천만 원까지 보호받을 수 있다. 이어서 예금의 장점은 다음과 같다.

• 원금 보장: 은행 예금자 보호법에 따라 5천만 원까지 보호되므로 안정성이 높다.
• 비교적 높은 금리: 입출금통장보다는 높은 금리를 제공해 수익성이 있다.
• 한 번만 넣으면 끝: 매달 납입해야 하는 적금과 달리, 일정 금액을 한 번에 맡기면 되므로 관리가 쉽다. 그러나 예금 역시 유동성이 낮다는 점이 단점이다. 만기 전에 해지하면 약정 금리를 받을 수 없으며, 자금이 장기간 묶이게 된다. 따라서 여유 자금이 있는 사회초년생이라면 단기적으로 사용하지 않을 일부 자금을 정기예금에 넣어 두고, 단기 자금은 CMA나 입출금통장을 활용하는 것이 현명하다.

 

5. 사회초년생에게 가장 적합한 금융상품 조합은?

사회초년생이 금융상품을 선택할 때는 자신의 재무 목표와 자금 운용 방식에 따라 적절한 상품을 선택하는 것이 중요하다. 사회초년생이 자산을 효율적으로 관리하려면 한 가지 금융상품에만 의존하기보다 다양하게 활용하는 것이 바람직하다. 따라서 사회초년생이라면 자신의 재정 상태를 점검하고, 목표에 맞는 금융상품을 적절히 조합하여 효과적인 재테크를 시작하는 것이 중요하다. 다음과 같은 방식으로 포트폴리오를 구성해 보자.

• 생활비 및 비상 자금: 단기 자금이 필요하거나 입출금의 유동성이 중요한 자금은 CMA에 넣어 하루 단위로 높은 이자를 받는 것이 유리하다.
• 단기 목표 자금: 여행비, 전자기기 구매 등 6개월~1년 내 사용할 돈이나 규칙적인 저축 습관을 기르고 싶다면 적금을 활용하는 것이 좋다.
• 장기 저축 자금: 목돈 마련이 필요하다면 일정 금액을 정기예금에 넣어두어 안정적인 이자를 받는다. 이처럼 금융상품을 적절히 활용하면 사회초년생도 안정적으로 자산을 불릴 수 있다. 처음 돈을 관리할 때 가장 중요한 것은 자신의 소비 패턴과 목표에 맞는 금융상품을 선택하는 것이다. 올바른 금융 지식을 바탕으로 현명한 선택을 해보자.